转发市计委拟定的天津市个体工商户、居民、农户和中小企业信用管理暂行办法的通知
天津市人民政府办公厅
转发市计委拟定的天津市个体工商户、居民、农户和中小企业信用管理暂行办法的通知
津政办发〔2004〕030号
各区、县人民政府，各委、局，各直属单位：
市计委拟定的《天津市个体工商户、居民、农户和中小企业信用管理暂行办法》已经市人民政府领导同志同意，现转发给你们，请照此执行。
二OO四年四月十九日
天津市个体工商户、居民、农户和中小企业信用管理暂行办法
第一章 总则
第一条 为促进我市城乡信用体系的建设,建立城乡个体工商户、居民、农户和中小企业信用制度,根据《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》以及中国人民银行下发的《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》和《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》，结合我市实际，制定本办法。
第二条 本办法所称个体工商户、居民、农户，是指在天津市居住和经工商部门登记，有经营场地和一定经营规模的个体工商户；无经营项目，只凭工薪、劳务收入的城市居民；从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农户。
本办法所称中小企业，是指符合国家经贸委等四部门《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》(国经贸中小企〔2003〕143号)规定条件的中小企业。
第三条 本办法所称个体工商户、居民、农户和中小企业小额信用贷款，是指商业银行和农村信用社(以下简称商业银行)依据个体工商户、居民、农户和中小企业在银行的信誉，在核定的额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。
下岗失业人员的信用评定适用于本办法。
下岗失业人员小额担保贷款管理适用于《天津市下岗失业人员小额担保贷款管理实施细则》。
第四条 信用户要杜绝道德风险和信用风险，防范和规避市场风险和经营风险，按照诚实信用原则依法经营，按时偿还贷款本息。
第二章 个体工商户、居民、农户信用等级评估
第五条 商业银行办理个体工商户、居民、农户小额信用贷款，应本着一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，为贷款人提供及时、方便的服务。贷款的发放，应坚持信贷资金安全性、流动性、效益性的原则，根据实际情况，制定信贷计划，适时调整信贷结构。
第六条 信用户评定的基本条件：
(一)居住在社区、自然村等一定的区域内；
(二)具有完全民事行为能力；
(三)信用观念强，资信状况良好，无拖欠贷款记录，未与商业银行发生过经济纠纷；
(四)具备清偿贷款本息的能力；
(五)商业银行要求的其他条件。
第七条 信用户小额信用贷款的用途包括：
(一)商户经营的启动资金和流动资金；
(二)购置生活用品、改善居住条件、治病、子女上学等消费类贷款；
(三)各类农业所需贷款；
(四)其他用途。
第八条 商业银行建立信用户评定制度，并根据信用户个人信誉、还款记录，以及所从事生产经营活动的主要内容、经营能力、偿债能力等指标，制定具体的评定办法和标准。
第九条 商业银行应建立完善的信用户贷款档案。信用户贷款档案应当包括以下项目：
(一)姓名、身份证号码、住址、联系方式等；
(二)从事生产经营活动的主要内容、收入状况、家庭实有
资产状况等；
(三)还款的历史记录；
(四)所在社区、村委会等组织的意见；
(五)银行信贷经办人员意见。
第十条 商业银行要成立信用户资信评定小组，资信评定小组由银行负责人、信贷人员和具有一定威信的相关人员代表、信用户代表参加。
第十一条 信用户评定步骤：
(一)信用户向商业银行提出信用评定申请；
(二)信贷人员深入有关居委会、村委会和农户调查了解信用户生产资金需求和家庭经济收入情况，提出初步的资信评定意见，报资信评定小组；
(三)资信评定小组根据信贷人员及掌握的情况，按照信用户信用评定指导意见，对申请人进行信用评定，确定借款人的资信等级，核发贷款卡(证)。
第十二条 商业银行应根据信用户信用评估结果，设定不同的等级类别，并依此确定相应的信用贷款额度。
第三章 中小企业信用等级评估
第十三条 参加信用等级评估的中小企业应具备以下条件：
(一)财务制度健全，能够提供充分、准确的财务数据；
(二)有固定的经营场所，生产经营正常；
(三)具备借款资格、有历史数据可参考，或是在银行开立结算账户一年以上的企业；
(四)商业银行要求的其他条件。
第十四条 商业银行可根据中小企业的非财务因素和财务因素等内容，制定具体的评估方法和标准，对中小企业的信用等级进行评估。
(一)非财务因素主要包括经营者、领导者自身情况，企业目前状况以及企业信誉等。
(二)财务因素主要包括企业经济实力指标、资产结构指标、
经济效益指标和一些判断企业发展前景的相关比率等。
第十五条 商业银行应根据中小企业信用评估结果，设定不同的等级类别，并依此进行贷款决策。
第四章 信用联保体建设
第十六条 信用联保体，是指经评定的个体工商户、居民、农户和中小企业信用户，在商业银行或有关社会中介的组织协调下，自愿组成并通过银行信用审查的联保组织。
信用联保体形成时，其成员应共同签署联保协议和承诺书，并推选其中一个成员牵头，对内负责联保体有关事项的协商和组织，对外负责与商业银行就联保体的有关事项进行接洽。
第十七条 本办法所称联保贷款，是指商业银行对信用联保体成员提供的贷款。
第十八条 联保贷款的基本原则是多户联保、按需贷款、到期还款、强化管理、控制风险、共同发展。
第十九条申请联保贷款应具备下列条件：
(一)在工商行政管理部门登记、注册，具有独立法人资格且合法存续的，或本办法第二章所适用的个体工商户、居民和农户；
(二)从事符合国家政策规定的经营活动，贷款用途符合国家产业政策；
(三)有较好的经济效益，具备一定比例的自有资金，偿债能力较强；
(四)信用好的成员比例应达到商业银行规定的比例；
(五)守合同、重信誉，无不良信用记录、有较高资信等级；
(六)具有良好的财务核算基础和完善的管理规章制度；
(七)在贷款银行开立基本账户或个人账户。
第二十条 牵头成员负责组织借款人自愿组成联保体，由商业银行评定信用等级。
第二十一条 参加信用联保体的成员应负有如下责任：
(一)贷款应用于符合国家政策规定的经营活动；
(二)联保体成员对其他借款成员的贷款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为偿还；
(三)联保成员在还清所欠贷款本息的前提下，可以自愿退出联保体。
第二十二条 贷款用途包括：
(一)用于生产、经营的短期流动资金贷款；
(二)用于扩大生产规模，更新设备、技术改造的中长期固定资产贷款；
(三)个体工商户、居民、农户的小额短期贷款；
(四)其他贷款。
第五章 信用共同体建设
第二十三条 信用共同体，是指由商业银行或有关社会中介组织、联保组织代表及相关人员等多方组成信用商户评审小组，并承诺各自权力、责任和义务，共同评定社区内商户信用等级，由若干信用等级较高的联保体共同组成的信用共同体。
第二十四条 信用共同体的评定对象是指以信用好的联保体为单位建立的信用共同体。
第二十五条 评定信用共同体的条件：
(一)信用联保体贷款无逾期、欠息现象；
(二)信用好的成员比例应达到商业银行规定的比例；
(三)信用共同体的管理人员负责对逾期、欠息商户进行清理。
第二十六条 商业银行根据对信用共同体的等级评定，确定对各信用共同体的信用贷款额度。
第二十七条 信用共同体的评定程序：
(一)建立组织机构；
(二)现场调查；
(三)提出初评意见；
(四)在所在的社区内张榜公布；
(五)评定委员会评定；
(六)签定合同、授信额度、核发信用贷款卡(证)。
第六章 贷款的发放及管理
第二十八条 商业银行可根据信用户、信用联保体、信用共同体的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额，发放贷款卡(证)。贷款卡(证)以信用户为单位发放，一户一卡(证)。信用户不得将贷款卡(证)出租、出借或转让。
第二十九条 持有贷款卡(证)的信用户，在约定的期限和额度内可以凭贷款卡(证)、户口簿或身份证到银行办理贷款。
第三十条 信用联保体和信用共同体成员贷款时按借款额的一定比例设立信用联保风险金，风险金存入贷款银行开立的专用账户上。
贷款发放后，牵头成员或管理人员应协助贷款银行管理好贷款，及时了解借款人的生产经营情况和贷款使用情况，发现有违反联保协议的情况，及时通知贷款银行并积极协助收回贷款，同时会同贷款银行对失信成员提出批评、警告直至取消其联保体成员资格。
第三十一条 商业银行可根据借款人的资信状况、贷款风险系数、行业的优劣，按照中国人民银行规定的贷款利率确定相关贷款的利率。
第三十二条 贷款发放后，信贷人员要经常深入信用户、信用联保体、信用共同体，了解和掌握他们生产经营情况和贷款使用情况，加强贷款的监督、检查。定期向资信评定小组提供真实、可靠的考察材料。
第三十三条 商业银行应定期对已评定的信用户、信用联保体、信用共同体的信用等级进行动态检查、评定和管理。
第三十四条 商业银行应根据实际情况制定有关奖惩措施。
第七章 附则
第三十五条 商业银行可根据本办法制定具体实施细则。
第三十六条 本办法自发布之日起实施。
天津市发展计划委员会
二OO四年三月二十二日
中华人民共和国与国际开发协会开发信贷协定（师范教育发展项目）
中国 国际开发协会
中华人民共和国与国际开发协会开发信贷协定
（师范教育发展项目）
（签订日期１９９３年５月１８日）
中华人民共和国（下称借款人）与国际开发协会（下称协会）于一九九三年五月十八日签订本协定。
鉴于（Ａ）借款人对本协定附件二所述项目的可行性和优先性表示满意，请求协会对本项目给予资助；
（Ｂ）在借款人的协助下，本项目将由借款人，在国家级通过国家教委，在省级通过借款人的安徽省、福建省、广东省、海南省、河北省、黑龙江省、河南省、江苏省、江西省、吉林省、辽宁省、山东省、四川省、广西壮族自治区和内蒙古自治区（下称各项目省）负责执行，作为协助的一部分，借款人将按照本协定的规定把信贷资金提供给各项目省和自治区。
协会已同意，特别是在上文的基础上，按照本协定中所阐明的条款和条件，向借款人提供本信贷。
为此，本协定的缔约双方现协议如下
第一条 通则；定义
１．０１节 协会于一九八五年一月一日实行的《开发信贷协定通则》（下称《通则》），除３．０２节最后一句外，构成本协定不可分割的一部分。
１．０２节 除上下文另有要求者外，《通则》和本协定前言中的若干词汇均在其各自的文本中作出了相应的解释。下列新增词汇定义为：
（ａ）“ＩＡＧ”系指在国家教委内，作为一个独立专家组建立的改革评估小组；
（ｂ）“ＩＡＧ子项目”系指在项目Ｃ．３部分下执行的教育改革子项目，按照本协定附件四第４（ｂ）段所阐明的条款和条件实施；
（ｃ）“ＬＭＳ”系指初级中学；
（ｄ）“ＰＩＡｓ”系指本协定第３．０１节（ｂ）段提及的项目执行协议，“ＰＩＡ”系指这些项目执行协议中的任何一个；
（ｅ）“项目院校”系指１２４所培养初级中学教师的院校以及项目省的省级和县级教委；
（ｆ）“ＳＥｄＣ”系指借款人的国家教育委员会；
（ｇ）“专用账户”系指本协定第２．０２节（ｂ）段所提及的账户；
（ｈ）“战略概要”系指关于战略目标，和达到这些目标来提高中国初中教育水平方法的描述，由借款人提交协会；以及
（ｉ）“ＴＩＳ”系指按照本协定附件四第５段建立并保持的教师信息系统；
第二条 信贷
２．０１节 协会同意按照本《开发信贷协定》所规定或提及的条款和条件，向借款人提供一笔由多种货币组成的总额相当于七千二百一十万个特别提款权（ＳＤＲ７２１０００００）的信贷。
２．０２节 （ａ）本信贷金额可根据本协定附件一的规定从信贷账户中提取，用于支付已经发生的，或如协会同意，亦可用于支付将要发生的，附件二描述的项目所需要的，并应由本信贷资金支付的货物和服务的合理费用。
（ｂ）为了实现本项目的目的，借款人应按照协会所满意的条件和条款，包括适当地防止抵消、没收或扣押，开设并保持专用存款账户。专用账户款项的存入和支取均应按照本协定附件五的规定办理。
２．０３节 截止日期应为一九九八年十二月三十一日，或由协会规定的更晚的日期。对于该更晚的日期，协会应及时通知借款人。
２．０４节 （ａ）借款人应按协会在每年的六月三十日所确定的不超过百分之零点五（百分之一的二分之一）的年率，对不断变化的尚未提取的信贷本金，向协会交付承诺费。
（ｂ）承诺费应：（ｉ）从本协定签字第六十天后之日（应计日）起算，直到款项由借款人从信贷账户提取或款项被注销日为止；以及（ｉｉ）按发生日前的最近的那个六月三十日确定的年率或按上述（ａ）段的规定不时确定的年率计算。每年六月三十日确定的年率应自本协定２．０６节规定的该年的第二个付款日始用。
（ｃ）承诺费应：（ｉ）在协会合理要求的地方交付；（ｉｉ）在交付上不受借款人施加的或借款人领土内的任何限制的影响；（ｉｉｉ）使用本协定根据《通则》４．０２节的规定所选定的货币，或按照该节规定不时指定或选定的其他一种或几种合格的货币交付。
２．０５节 借款人应按百分之零点七五（百分之一的四分之三）的年率，对不断变化的已提取而尚未偿还的信贷本金，向协会交付手续费。
２．０６节 承诺费和手续费每半年交付一次，付款日为每年的三月一日和九月一日。
２．０７节 （ａ）尽管有下列（ｂ）段和（ｃ）段的规定，借款人应自二００三年九月一日始至二０二八年三月一日止，每半年分期偿还一次信贷本金，付款日为每年三月一日和九月一日。在二０一三年三月一日以前，包括该付款日在内，每期应偿还本金的百分之一点二五（百分之一又四分之一），此后每期应偿还本金的百分之二点五（百分之二又二分之一）。
（ｂ）当（ｉ）协会确定，借款人以一九八五年美元不变价格计算的人均国民生产总值已连续五年超过７９０美元时；以及（ｉｉ）世行考虑到借款人的借债信誉足以使用世行贷款时，在经协会执董会审查、批准，并在执董会对借款人的经济发展情况给予适当考虑后，协会可对上述（ａ）段分期偿还条款进行修改，要求借款人将尚未到期的每期的分期偿还金额增加一倍偿还，直至本信贷本金全部偿还为止。如借款人有此要求，协会也可修订这一修改办法，只要协会断定，这样的修订不改变因上述偿还办法的修改而获得的让渡因素，将上述部分或全部增加每期分期偿还金额的办法，改为由借款人对已提取而未偿还的信贷本金部分，按与协会商定的年率交付利息的办法。
（ｃ）如果，在根据上述（ｂ）段规定对条款进行修改后的任何时候，协会确定借款人的经济情况严重恶化，如借款人有此要求，协会可对偿还条款再作修改，使之与上述（ａ）段中所列的分期偿还安排一致。
２．０８节 兹确定美利坚合众国的货币为《通则》４．０２节所要求的货币。
第三条 项目的执行
３．０１节 （ａ）借款人申明其对实现本协定附件二中所确定的项目目标所作的承诺，为此，借款人将通过国家教委在国家级，并使项目省在省级和县级，以应有的勤奋和效率，按照战略概要和适用的教育惯例，实施本项目，并在需要时及时提供本项目所需资金、设施、服务和其他资源。
（ｂ）不限于本节（ａ）段的规定以及除非借款人和协会另行同意，借款人应使项目在省级和县级按照项目执行协议（ＰＩＡ）来实施，项目执行协议由借款人和项目省签定，并为协会所接受，包含本协定附件四所描述的实施规划中确定的适用于项目省的条款和条件。除非协会另行同意，借款人不得转让、修改、废除、不执行或延期任何协议或其任何条款。
（ｃ）借款人应按照协会满意的条款和条件，包括下列主要条款和条件，将省级和县级实施项目所需资金转贷给各项目省：（ｉ）这笔资金的偿还期不超过十五年，包括五年宽限期；（ｉｉ）对于资金中的所有未偿还部分，应每次按１．５％的固定年率缴纳手续费；以及（ｉｉｉ）所有在各项目省偿还期发生的外汇风险，由各项目省承担。
３．０２节 除非协会另行同意，凡本项目所需的并将由本信贷资金支付的货物采购、工程和咨询服务均应按照本协定附件三的规定办理。
３．０３节 （ａ）借款人和协会兹同意《通则》９．０４、９．０５、９．０６、９．０８和９．０９节所规定的义务（分别关于保险、货物与服务的使用、计划与进程表、记录与报告、维修和土地的征用等），对于省级和县级实施的项目应由各项目省履行，对于国家级实施的项目应由借款人履行。
（ｂ）借款人同意将就各项目省履行本节（ａ）段所提及的义务的情况，向协会提供年度的汇总报告。
３．０４节 借款人将提供足够的资源，在非项目省提高与项目目标一致的初中教师培训水平。
第四条 财务约文
４．０１节 （ａ）借款人应按照合理的会计惯例，保存并促使项目省保存会计记录和账目，使其足以反映负责实施项目或其任何部分的借款人和项目省的有关部门和机构的项目业务、资源和费用。
（ｂ）借款人应：
（ｉ）按照一贯运用的适当的审计原则，由协会能接受的独立审计师对上述（ａ）段提及的每一财政年度的记录和账目包括与专用账户有关的记录和账目进行审计；
（ｉｉ）尽快，但最晚不应迟于该财政年度后八个月，向协会提交或促使提交按上述要求审计过的经核实的其范围和详细程度为协会合理要求的审计报告副本；以及
（ｉｉｉ）当协会随时合理要求时，向其提交或促使提交其他与上述记录、账目和审计有关的资料。
（ｃ）对于根据费用报表从信贷账户提款的全部费用，借款人应：
（ｉ）按照本节（ａ）段的规定，保存或促使保存反映该类费用的记录和账目；
（ｉｉ）保留或促使保留所有证明该费用的记录（合用、订单、发票、账单、收据和其他文件），直到协会收到完成最后一次从信贷账户提款或从专用账户付款的财政年度的审计报告后至少一年；
（ｉｉｉ）保证协会的代表能检查该记录；以及
（ｉｖ）保证该记录和账目包括在本节（ｂ）段提及的年度审计中，并保证该审计的报告包括上述审计师关于该财政年度里提交的费用报表以及他们的准备过程和内部控制是否可以赖以支持有关提款的独立意见。
第五条 协会的补救措施
５．０１节 根据《通则》６．０２节（ｈ）段的规定，增加以下事项，即：项目执行协议的一方未能履行项目执行协议下的任何条款。
５．０２节 根据《通则》７．０１节（ｄ）段规定，增加以下事项，即：本协定５．０１节规定的情况发生并在协会向借款人就该情况发出通知后持续存在达六十天之久时。
第六条 生效日；终止
６．０１节 在《通则》１２．０１节（ｂ）段的含义范围内，特规定以下情况作为本《开发信贷协定》生效的附加条件：
（ａ）各项目省的项目执行协议已由各项目省和借款人付诸实施；
（ｂ）将一份为协会所接受的实施第一年项目活动的执行计划提交协会；以及
（ｃ）借款人的国务院已批准本协定。
６．０２节 在《通则》１２．０２节（ｂ）段的含义范围内，特规定将下列补充情况写入送交协会的法律意见书内，即：按照本协定６．０１节（ａ）段提交给协会的项目执行协议，已被协议各方按时地授权或认可、执行和发布，其条款对协议各方具有法律约束力。
６．０３节 兹确定本协定签字九十（９０）天后之日为《通则》第１２．０４节所规定的日期。
第七条 借款人的代表；地址
７．０１节 借款人的财政部长被指定为《通则》１１．０３节所要求的借款人的代表。
７．０２节 兹确定以下地址为《通则》１１．０１节所要求的地址：
借款人方面
中华人民共和国北京三里河
财政部
电报挂号：ＦＩＮＡＮＭＩＮ Ｂｅｉｊｉｎｇ
电传号：２２４８６ ＭＦＰＲＯＣＮ
邮政编码：１００８２０
协会方面
美利坚合众国华盛顿·哥伦比亚特区西北区Ｈ街１８１８号
国际开发协会
电报挂号：ＩＮＤＥＶＡＳ Ｗａｓｈｉｎｇｔｏｎ，Ｄ．Ｃ．
电传号：２４８４２３（ＲＣＡ） ８２９８７（ＦＴＣＣ） ６４１４５（ＷＵＩ）或１９７６８８（ＴＲＴ）
邮政编码：２０４３３
本协定的缔约双方，通过其各自正式授权的代表，于上述日期，在美利坚合众国哥伦比亚特区，以各自的名义在本协定上签字，以昭信守。
注：附件一、二、三、四、五略。
中华人民共和国 国际开发协会
授权代表 东亚和太平洋地区代理副总裁
李道豫 沙依德·贾瓦德·伯基
（签字） （签字）